Pravo na prijevremenu otplatu kredita i pravo na odustanak od ugovora

Direktiva 2008/48/EZ Čl. 16 Direktive Potrošač ima pravo da u bilo kojem trenutku djelimično ili u cijelosti ispuni svoje obaveze prema ugovoru o kreditu. U takvim slučajevima on ima pravo na sniženje ukupnih troškova kredita, a takvo sniženje se sastoji od kamata i troškova za preostalo trajanje ugovora. U slučaju prijevremene otplate kredita povjerilac ima pravo na pravičnu i objektivno opravdanu kompenzaciju za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uslovom da ta prijevremena otplata potpada pod vremensko razdoblje tokom kojeg se primjenjuje fiksna kamatna stopa.

3) Takva kompenzacija ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako razdoblje između prijevremene otplate i dogovorenog prestanka ugovora o kreditu premašuje godinu dana. Ako to vremensko razdoblje ne premašuje godinu dana, ta kompenzacija ne smije premašiti 0,5 % iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje.

Domaće zakonodavstvo Pravo na prijevremenu otplatu kredita jeste osnovno pravo korisnika kredita uopće, osobito korisnika kredita u okviru potrošačkih ugovora. U domaćem zakonodavstvu ovo je pravo regulirano odredbama entitetskih Zakona o obligacionim odnosima, Zakona o zaštiti potrošača u Bosni i Hercegovini, Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga Federacije Bosne i Hercegovine i Zakona o bankama Republike Srpske.

ZOO Čl. 565: Zajmoprimac može vratiti zajam i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan obavijestiti zajmodavca unaprijed o svojoj namjeri i naknaditi mu štetu. Čl. 1068 st. 2 i 3: Korisnik kredita kredit može vratiti i prije roka predviđenog za vraćanje, ali je o dužan o tome obavijestiti banku unaprijed, te naknaditi štetu koju je davalac kredita pretrpio.

U slučaju vraćanja kredita prije određenog roka banka ne može uračunati kamatu za vrijeme od dana vraćanja do dana kada je ugovoru trebalo da bude vraćen. Šteta koja banci treba biti nadoknađena mora biti konkretna i banka je mora dokazati – ne smije se raditi o kamati, koja predstavlja izgubljenu dobit.

ZZP Čl. 65: Potrošač ima pravo izvršiti svoje obaveze po ugovoru prije ugovorenog roka, u kojem se slučaju ukupni troškovi kredita smanjuju za kamate i ostale troškove obračunate za period nakon prijevremene otplate. Nedostaju odredbe o pravu davaoca kredita na naknadu štete – primjenjivane su odredbe ZOO.

Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga Federacije Bosne i Hercegovine i Zakon o bankama Republike Srpske Čl. 27 st. 1 ZZKFU/čl. 98 o st. 1 ZoB RS: Korisnik ima pravo u bilo kojem momentu vratiti kredit, u potpunosti ili djelimično, prije roka određenog za vraćanje, pri čemu ima pravo na umanjenje ukupnih troškova kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja ugovora (prijevremena otplata), ali je dužan o namjeri prijevremene otplate kredita unaprijed obavijestiti banku u ugovorenom roku. Kredit se može vratiti: u bilo kojem trenutku prije roka određenog za vraćanje; u potpunosti ili djelimično.

Pravo banke na naknadu troškova u vezi s prijevremenom otplatom kredita Čl. 27 st. 2 ZZKFU/čl. 151 st. 2 ZoB RS: Banka u skladu sa st. 2 čl. 27 ZZKFU, ima pravo na objektivno opravdanu i ugovorenu naknadu troškova koji su direktno u vezi s prijevremenom otplatom kredita, - onda kada je ta prijevremena otplata izvršena u periodu u kojem je ugovorena fiksna kamatna stopa ili - kod kupovine nepokretnosti, onda kada je ta prijevremena otplata izvršena i u periodu u kojem teče promjenjiva kamatna stopa, a iznos prijevremene otplate kredita u periodu od godine dana jeste veći od 20.000 KM. Banka u skladu sa čl. 151 st. 2 ZoB RS, ima pravo na objektivno opravdanu i ugovorenu naknadu troškova koji su direktno u vezi s prijevremenom otplatom kredita, - onda kada je prijevremena otplata izvršena u periodu u kojem je ugovorena fiksna kamatna stopa i - ako je iznos prijevremene otplate kredita u periodu od godine dana veći od 10.000 KM.

Gornji limit naknade troškova Čl. 27 st. 3 ZZKFU/čl. 3 Odluke Agencije za bankarstvo RS o uslovima prijevremene otplate kredita fizičkih lica koji nisu namijenjeni njihovoj poslovnoj ili drugoj komercijalnoj djelatnosti: iznos naknade troškova ne smije prijeći 1% prijevremeno otplaćenog iznosa kredita ako je period između dana prijevremene otplate i roka redovnog dospijeća prema ugovoru duži od godinu dana, a ukoliko je ovaj period kraći od godinu dana iznos naknade ne smije premašiti 0,5%. Šta se dešava ondje gdje preostali period trajanja kredita iznosi tačno 365 dana?

Odustanak od ugovora Shodno čl. 14 st. 1 Direktive, potrošaču pripada pravo da se u roku od 14 dana od zaključenja ugovora ili prijema informacija iz čl. 10 Direktive povuče iz ugovora bez navođenja razloga za to. Bezuslovno i besplatno pravo potrošača u tzv. cool off periodu, moguće je uz ispunjenje sljedećih uslova: potrošač je dužan da davaoca kredita o namjeri povlačenja iz ugovora obavijesti na dokaziv način, te je dužan da po povlačenju iz ugovora davaocu kredita bez odgađanja vrati iznos kredita i kamate od dana korištenja pa do dana vraćanja, a najkasnije u roku od 30 dana od otposlanja izjave o povlačenju.

Stavljanje na raspolaganje kreditnih sredstava prije proteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora odnosno od dana dostavljanja korisniku uslova ugovora i informacija iz čl. 10 Direktive moguće je samo kod tzv. povezanih pravnih poslova.

Odustanak od ugovora u domaćem zakonodavstvu Čl. 26 st.1 ZZKFU: Davalac kredita ne može korisniku staviti na raspolaganje finansijska sredstva prije isteka roka od 14 dana od dana zaključenja ugovora, izuzev na izričit zahtjev korisnika. Čl. 26 st. 2 ZZKFU: Korisnik kredita ima pravo odustanka od ugovora u roku od 14 dana od zaključenja ugovora, uz obavezu da o tome davaoca obavijesti pismeno i da mu odmah po odustanku, a najkasnije u roku od 30 dana od slanja obavijesti o odustanku, vrati kamatu i glavnicu. Za kredite osigurane hipotekom, odustanak se dodatno uslovljava time da korisnik odustati može samo pod uslovom da nije počeo koristiti kredit.

U federalnom se zakonodavstvu očigledno razlikuje dvije vrste (potrošačkih!) kredita: one koji nisu obezbijeđeni hipotekom i kod kojih je na zahtjev korisnika moguće stavljanje kredita na raspolaganje i prije proteka 14 dana od zaključenja ugovora i one koji su obezbijeđeni hipotekom i kod kojih je odustanak moguć uz uslov da korisnik nije počeo koristiti kredit odnosno finansiranje.

Čl. 150 st. 2 ZoB RS: Korisnik ima pravo da odustane od zaključenog ugovora o kreditu, bez navođenja razloga za odustajanje, u roku od 14 dana od zaključenja ugovora, odnosno u kraćem roku ugovorenom za stavljanje na raspolaganje kreditnih sredstava, pod uslovom da nije započeo koristiti kredit.