ОСИГУРАЊЕ ЗА ТУЂ РАЧУН КУМУЛИРАЊЕ ПРАВА проф. др Наташа Петровић Томић

ОСИГУРАЊЕ ЗА ТУЂ РАЧУН Модалитети закључења уговора о осигурању: У своје име и за свој рачун У туђе име и за туђ рачун У своје име а за туђ рачун. Осигурање за туђ рачун: Уговарач осигурања: закључује уговор и преузима обавезе Oсигураник: лице за чији је рачун уговор закључен, који трпи штету услед наступања осигураног случаја и коме припадају права из закљученог уговора.

Осигураник Осигураник може бити одређен или одредив (то је лице које ће у моменту настанка осигураног случаја или после тога бити носилац интереса осигурања). Осигурање за рачун кога се тиче је модалитет осигурања који се нарочито користи код транспортних осигурања. Осигурање за рачун кога се тиче омогућава да прави носилац интереса у моменту настанка осигураног случаја буде заштићен осигурањем. Користи се и код осигурања од одговорности, колективног осигурања од последица несрећног случаја, ..

ЗАКЉУЧЕЊЕ УГОВОРА Овај модалитет уговора карактерише раздвајање стране која закључује уговор и извршава уговорне обавезе (уговарач осигурања) и стране којој припадају права из уговора (осигураника). Уговарање за другога се не претпоставља, већ из свих околности мора да произлази недвосмислена намера уговарања у туђу корист. У поморском осигурању уговарач осигурања није дужан да наведе да ли осигурање закључује за свој или за рачун трећег одређеног лица. Ни ЗОО не захтева изричиту клаузулу о осигурању за туђ рачун, тако да воља уговорних страна може бити на разне начине изражена. Правна природа уговора о осигурању за туђ рачун?!

ДЕЈСТВА УГОВОРА Односи између осигуравача и уговарача осигурања: уговарач осигурања закључује уговор за рачун осигураника, пријављује околности од значај за оцену ризика, одређује садржину исправе о осигурању, испуњава све обавезе од момента закључења уговора до наступања осигураног случаја... Приговори који се могу истаћи уговарачу осигурања могу се истаћи и кориснику. Право уговарача осигурања да располаже правима корисника: само уз сагласност корисника (ЗОО, чл. 905 ст. 1).

Однос између уговарача осигурања и осигураника: закључењу осигурања за туђ рачун обично претходи неки правни однос. Уговарач има право задржавања полисе као средства обезбеђења за премије које је платио за рачун осигураника. У случају стечаја осигураника уговарач има право првенствене наплате потраживања према осигуравачу, а ако је накнада већ исплаћена може се из њеног износа наплатити пре корисника и његових поверилаца.

Однос осигуравача и осигураника: право осигураника на накнаду из осигурања је сопствено (није изведено из права уговарача) и непосредно! Од момента када прихвати стипулацију у своју корист, право осигураника постаје дефинитивно и неопозиво. Од тог момента уговарач не може вршити модификације уговора. Прихватање права се може извршити како пре тако и након настанка осигураног случаја. Осигураник мора имати исправу о осигурању да би могао располагати својим правима. Осигураник може извршити обавезе уместо уговарача (напр.: плаћање премије).

Погодност овог модалитета уговора састоји се у томе да је осигураник поверилац, који има право да захтева испуњење уговорене чинидбе. Осигуравач има положај дужника, од кога осигураник има непосредно право да захтева испуњење. И стипулант (уговарач осигурања) има право да захтева од осигуравача да испуни обавезу према лицу за чији рачун је осигурање закључено. Осигуравач, опет, има право да захтева плаћање премије само од уговарача осигурања, иако исту може платити и неко друго лице које има интерес да премија буде плаћена.

ОДНОС ОСИГУРАЊА И ГРАЂАНСКЕ ОДГОВОРНОСТИ Преплитање грађанске одговорности и осигурања: Одговорност се односи и на штете без кривице Осигурање се односи и на штете проузроковане кривицом Да ли оштећени може да из истог догађаја оствари и право на накнаду штете и право на накнаду из осигурања у пуном износу? Забрана кумулирања права!

КУМУЛИРАЊЕ ПРАВА У ОСИГУРАЊУ ИМОВИНЕ Принцип обештећења – нико не може путем осигурања да оствари више него што је штета коју је претрпео. Кумулирање права по основу грађанске одговорности и по основу осигурања је забрањено! Кумулирање права у осигурању имовине значи неосновано обогаћење оштећеног и у супротности је са јавним поретком. ЗОО посредно спроводи забрану кумулирања права: суброгација осигуравача, након исплате накнаде из осигурања, у право осигураника према лицу одговорном за штету (ЗОО, чл. 939 ст. 1).

КУМУЛИРАЊЕ ПРАВА У ОСИГУРАЊУ ЛИЦА Кумулирање права је допуштено у осигурању лица (ЗОО, чл. 948 ст. 2). Допуштеност кумулирања права спроводи се директно (признањем права осигуранику на накнаду штете од лица одговорног за наступање осигураног случаја, независно од права на накнаду из осигурања) и посредно (забраном суброгације осигуравача у права осигуранику према одговорном лицу). Осигурање лица нема одштетни карактер. Допуштеност кумулирања права не тангира јавни поредак. Правило о допуштености кумулирања права примењује се без изузетка у осигурању живота.

Осигурање од последица несрећног случаја Принцип допуштености кумулирања права доводи се у питање у области осигурања од несрећног случаја (питање правне природе овог осигурања: да ли је закључено као осигурање од одговорности лица које је проузроковало осигурани случај?). ЗОО уводи изузетак од правила допуштености кумулирања права и везује га за случај када је осигурање од несрећног случаја уговорено као осигурање од одговорности (чл. 948 ст. 3). Судска пракса! Право избора захтева осигураника: да ли ће се најпре обратити осигуравачу или штетнику!

Став судске праксе: Кумулирање допуштено: Индивидуално добровољно осигурање лица од последица несрећног случаја Добровољно осигурање путника и возача моторних возила Обавезно осигурање путника у јавном превозу од несрећног случаја са накнадом штете Колективно осигурање радника од несрећног случаја, ако је: 1) премија плаћена из средстава самог радника и 2) ако за штету није одговорна његова организација која је уговор о осигурању закључила.

Кумулирање забрањено: колективно осигурање радника од несрећног случаја: Ако је премија плаћена из средстава организације у којој је запослен Ако је за штету одговорна сама та организација. Забрана кумулирања de lege ferenda.